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Diritto delle Assicurazioni
Il diritto delle assicurazioni è il complesso delle norme che disciplinano i vari aspetti del contratto di assicurazione, per mezzo del quale ci si garantisce contro il verificarsi di un evento futuro e incerto, il rischio, dannoso per la propria salute o patrimonio. Affinché si concluda validamente un contratto di assicurazione , occorre che il rischio sia esistente e che non sia controllabile da nessuna delle due parti , più precisamente, si parla dell'esistenza di un'alea di rischio (rischio aleatorio).
L'assicurazione, quindi, ha lo scopo di "trasformare il rischio in una spesa": infatti attraverso la stipula di un contratto, l'assicurando intende "quantificare" il danno patrimoniale che esso avrebbe se il rischio si verificasse.
Attraverso il versamento del premio, quindi, la società accolla a sé la gestione dell'eventualità del verificarsi dell'evento (detto "sinistro") al concretizzarsi dello stesso, corrispondendo all'assicurato (ovvero agli eventuali eredi e/o beneficiari da quest'ultimo indicati) il capitale o la rendita, nel caso di assicurazioni sulla vita, pattuito.
Il costo determinato, detto "premio assicurativo" viene calcolato in base alla probabilità che l'evento stesso si verifichi. Questa viene determinata sulla base di svariati elementi, i cui principali possono così essere riassunti:
- tavole statistiche (attuariali);
- esperienza mutualistica dell'impresa (fabbisogno dell'impresa);
- esperienza mutualistica del mercato nel detto rischio.
I contratti assicurativi possono essere sottoscritti come libera scelta tra individui (o società) e società di assicurazione e possono riguardare i più svariati campi (assicurazioni sul verificarsi di infortuni, di malattie, di incidenti, di eventi naturali, ecc.).
Indipendentemente da svariati altri aspetti di dettaglio, conviene soprattutto osservare che questa branca giuridica regola sia l'attività delle imprese assicurative, sia ogni questione attinente alla "genesi" ed alla "vita" delle polizze, che in un certo senso rappresentano l'espressione più manifesta dell'attività industriale di tali società commerciali.
Il Codice delle Assicurazioni Private
L'attuale legislazione italiana è racchiusa in un testo fondamentale, che nel 2005 ha assorbito e in buona parte aggiornato tutte le precedenti leggi.
Si tratta del Codice delle assicurazioni private, emanato con decreto legislativo n.209 del 9 settembre 2005, che, tra le tante altre novità prevede:
- Introduzione dell'indennizzo diretto nel ramo Rcauto, che prevede, in caso di sinistro, la possibilità da parte dell’assicurato di chiedere e ottenere il risarcimento dalla propria compagnia assicuratrice e non più alla compagnia del veicolo responsabile dell’incidente. Tale procedura non è applicabile però quando sono coinvolti nell’incidente più di due veicoli, veicoli con targhe straniere, i danni alla persona superano i 9 punti
- Rimborso dei premi pagati: in caso di furto o trasferimento della proprietà del veicolo. Le imprese assicurative dovranno rimborsare all’assicurato le rate o il premio relativo al periodo di assicurazione successivo al furto di un veicolo o al trasferimento di proprietà
- Registro elettronico degli operatori: Obbligo di iscrizione agli elenchi per agenti, mediatori, produttori diretti, soggetti del settore finanziario che fanno intermediazione (banche, poste, società), persone fisiche collaboratrici di intermediari
- Fondo di garanzia: Istituito presso il Consap, Concessionaria servizi assicurativi pubblici, con obbligo di adesione per i mediatori
- Maggiore tutela assicurati: Gli intermediari devono garantire trasparenza e correttezza nei rapporti con la cliente. Il provvedimento recepisce inoltre la Direttiva europea 2002/92 che introduce più puntuali regole di comportamento in capo a tutti coloro che distribuiscono prodotti assicurativi. In particolare l’intermediario è tenuto a verificare le esigenze del cliente e a proporre un prodotto adeguato, illustrando prima della conclusione del contratto le caratteristiche essenziali della polizza e le prestazioni alle quali è tenuta l’impresa
- Sinistro provocato da un veicolo rubato:In questi casi il risarcimento avverrà tramite il fondo di garanzia per le vittime della strada
- Classi di merito:. Se un assicurato compra un secondo veicolo, le compagnie di assicurazione hanno l'obbligo di assegnare al nuovo acquisto una classe di merito pari a quella del veicolo già assicurato. La regola vale anche se l'acquisto è fatto da un familiare dell'assicurato, a patto che sia ancora nel suo stato di famiglia
Principali fonti normative
| Decreto Legislativo n. 209 del 2005 |
| Codice delle Assicurazioni private |
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| Decreto del Presidente della Repubblica n. 254 del 2006 |
| Regolamento recante la disciplina del risarcimento diretto dei danni derivanti dalla circolazione stradale, a norma dell'articolo 150 del decreto legislativo 7 settembre 2005, n.209 |
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